Kalkulator nadpłaty kredytu: ile oszczędzisz i co wybrać, krótszy okres czy niższą ratę
Wpisz kwotę pozostałą do spłaty, oprocentowanie i okres, a zobaczysz, ile odsetek zabiera nadpłata i o ile skraca kredyt. Pokazujemy obie decyzje, o które pyta bank przy każdej dyspozycji, oraz to, kiedy wolno mu pobrać za nadpłatę prowizję.
Oblicz oszczędność z nadpłaty kredytu
Oszczędzasz na odsetkach
139 557,12 zł
Kredyt kończy się o 9 lat i 2 miesiące wcześniej.
Wynik przy stałym oprocentowaniu 7% przez cały okres. Przy zmiennej stopie każda zmiana WIBOR-u przesuwa te liczby, ale kierunek zostaje ten sam: im wcześniej nadpłacisz, tym mniej odsetek zapłacisz.
Nadpłacać czy odkładać na koncie?
Stawka z Elastyczne Konto Oszczędnościowe w VeloBank, najwyższa w naszym rankingu kont oszczędnościowych.
Nadpłata daje pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu, czyli 7%, i nie płacisz od niego podatku. Konto płaci 6% brutto, czyli 4,86% po podatku Belki.
Wygrywa nadpłata, o 2,14 punktu procentowego. Konto musiałoby płacić 8,64% brutto, żeby wyjść na to samo.
| Rok | Raty | Nadpłaty | Odsetki | Saldo na koniec |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 20 658,33 zł | 289 214,25 zł |
| 2 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 19 878,61 zł | 277 648,78 zł |
| 3 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 19 042,55 zł | 265 247,25 zł |
| 4 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 18 146,05 zł | 251 949,22 zł |
| 5 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 17 184,72 zł | 237 689,86 zł |
| 6 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 16 153,92 zł | 222 399,70 zł |
| 7 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 15 048,58 zł | 206 004,20 zł |
| 8 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 13 863,36 zł | 188 423,48 zł |
| 9 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 12 592,43 zł | 169 571,83 zł |
| 10 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 11 229,66 zł | 149 357,41 zł |
| 11 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 9768,35 zł | 127 681,68 zł |
| 12 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 8201,41 zł | 104 439,01 zł |
| 13 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 6521,21 zł | 79 516,14 zł |
| 14 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 4719,50 zł | 52 791,56 zł |
| 15 | 25 444,08 zł | 6000,00 zł | 2787,59 zł | 24 135,07 zł |
| 16 | 20 381,84 zł | 4500,00 zł | 746,77 zł | 0,00 zł |
Ile daje nadpłata przy kredycie 300 000 zł
Kredyt 300 000 zł na 7% w ratach równych, 25 lat do spłaty, rata 2120,34 zł. Bez nadpłat odsetki wyniosą 336 100 zł, czyli ponad wartość samego kredytu.
| Scenariusz | Odsetki | Oszczędność | Czas spłaty | Ostatnia rata |
|---|---|---|---|---|
| Bez nadpłaty | 336 100 zł | brak | 25 lat | 2118,50 zł |
| 500 zł co miesiąc, krótszy okres | 196 543 zł | 139 557 zł | 15 lat 10 mies. | 1298,78 zł |
| 500 zł co miesiąc, niższa rata | 258 077 zł | 78 024 zł | 24 lat 1 mies. | 4,08 zł |
| 1000 zł co miesiąc, krótszy okres | 141 458 zł | 194 642 zł | 11 lat 10 mies. | 1489,82 zł |
| 20 000 zł jednorazowo w 12. miesiącu, krótszy okres | 262 204 zł | 73 897 zł | 21 lat 4 mies. | 1516,83 zł |
Wyliczenia przy stałym oprocentowaniu 7% przez cały okres i bez prowizji za nadpłatę. Ostatnia rata w wariancie z niższą ratą jest tak niska, bo saldo topnieje szybciej, niż bank obniża harmonogram.
Skrócenie okresu czy zmniejszenie raty: co się bardziej opłaca?
Skrócenie okresu. Przy nadpłacie 500 zł miesięcznie w naszym przykładzie skrócenie okresu oszczędza 139 557 zł, a obniżanie raty 78 024 zł. Różnica bierze się stąd, że przy krótszym okresie odsetki naliczają się od malejącego salda przez mniej miesięcy.
Niższa rata ma jednak sens, gdy Twój budżet jest napięty albo dochody bywają nieregularne. Obniżenie stałego zobowiązania kupuje bezpieczeństwo, a różnicę i tak możesz nadpłacać dobrowolnie w miesiącach, w których masz nadwyżkę.
Uwaga praktyczna: wiele banków ma w regulaminie domyślną opcję i stosuje ją, gdy nie wskażesz innej. Dyspozycję nadpłaty warto więc składać świadomie, wybierając wprost skrócenie okresu albo obniżenie raty.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu?
Czasami tak, ale prawo mocno to ogranicza, a przy kredycie gotówkowym ze zmiennym oprocentowaniem opłata w ogóle nie przysługuje. Poniżej reguły wprost z ustaw, z podstawą prawną przy każdym wierszu.
| Rodzaj kredytu | Kiedy bank może pobrać | Ile najwyżej |
|---|---|---|
| Hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniemart. 40 ust. 2-5 ustawy o kredycie hipotecznym | Tylko gdy spłata nastąpi w ciągu 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Później bank nie może pobrać nic. | Nie więcej niż 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki, które naliczyłyby się od niej przez rok od dnia spłaty. Gdy do końca umowy został mniej niż rok, limitem są odsetki za pozostały okres. |
| Hipoteczny ze stałym oprocentowaniemart. 40 ust. 6 i 7 ustawy o kredycie hipotecznym | W okresie obowiązywania stałej stopy, także po 36 miesiącach. | Nie więcej niż koszty banku bezpośrednio związane z wcześniejszą spłatą. |
| Konsumencki (gotówkowy, ratalny) ze zmiennym oprocentowaniemart. 50 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim | Nigdy. Prowizja jest dopuszczalna wyłącznie w okresie stałej stopy. | Brak podstawy do pobrania opłaty. |
| Konsumencki ze stałym oprocentowaniemart. 50 ust. 1-4 ustawy o kredycie konsumenckim | Gdy spłata przypada na okres stałej stopy i w ciągu dwunastu kolejnych miesięcy spłacasz więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw ogłaszanego przez GUS za grudzień poprzedniego roku. | 1% spłacanej części, a gdy do terminu spłaty został rok lub mniej: 0,5%. Dodatkowo nie więcej niż odsetki za okres od spłaty do terminu i nie więcej niż bezpośrednie koszty banku. |
| Limit w koncie osobistym i spłata z ubezpieczeniaart. 51 ustawy o kredycie konsumenckim | Nigdy, niezależnie od oprocentowania. | Brak podstawy do pobrania opłaty. |
Co bank musi Ci oddać po wcześniejszej spłacie?
Część kosztów zapłaconych z góry, proporcjonalnie do skrócenia umowy. Całkowity koszt kredytu obniża się o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę, nawet gdy poniosłeś je przy jej zawarciu. Dotyczy to również prowizji za udzielenie kredytu.
Przy kredycie konsumenckim bank ma rozliczyć się z Tobą w ciągu 14 dni od całkowitej spłaty. Przy hipotece możesz wcześniej poprosić o informację o kosztach spłaty: bank przekazuje ją na trwałym nośniku w ciągu 7 dni roboczych i nie może uzależniać przyjęcia spłaty od tego, czy o nią wystąpisz.
Jeśli bank nie chce zwrócić proporcjonalnej części kosztów, sprawdź też, czy Twoja umowa nie zawiera naruszeń, które uruchamiają sankcję kredytu darmowego. To osobna instytucja, ale często dotyczy tych samych umów.
Jak liczymy
- Miesiąc po miesiącu, tak jak bank. Odsetki naliczamy od salda na początku miesiąca (saldo razy oprocentowanie podzielone przez dwanaście), zaokrąglamy do grosza, a nadpłatę zaliczamy na kapitał po zapłaceniu raty.
- Dwie strategie liczone osobno. Przy skracaniu okresu rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej. Przy obniżaniu raty po każdej nadpłacie rozkładamy pozostałe saldo na pozostałe miesiące, dokładnie tak, jak robi to bank przy aneksie harmonogramu.
- Stałe oprocentowanie w symulacji. Nie zgadujemy przyszłych zmian WIBOR-u. Przy zmiennej stopie traktuj wynik jako przybliżenie: kierunek się nie zmienia, ale konkretne kwoty zależą od przyszłych stóp.
- Bez ubezpieczeń i wakacji kredytowych. Liczymy samą część kapitałowo-odsetkową. Składki ubezpieczeń doliczane do raty i przerwy w spłacie zmieniają harmonogram, a każdy bank robi to inaczej.
Najczęściej zadawane pytania o nadpłatę kredytu
Czy warto nadpłacać kredyt?
Prawie zawsze tak, jeśli masz już poduszkę finansową i nie masz droższych długów. Nadpłata daje pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu i nie płacisz od niego podatku. Przy kredycie 300 000 zł na 7% i 25 lat nadpłata 500 zł miesięcznie oszczędza 139 557 zł odsetek i skraca kredyt o 9 lat 2 mies..
Skrócenie okresu czy zmniejszenie raty: co się bardziej opłaca?
Matematycznie skrócenie okresu. Przy tej samej nadpłacie 500 zł miesięcznie skrócenie okresu daje 139 557 zł oszczędności, a obniżanie raty 78 024 zł. Niższa rata ma jednak inną zaletę: obniża stały miesięczny wydatek, więc daje większe bezpieczeństwo, gdyby spadły Twoje dochody. Bank wykonuje tę dyspozycję zgodnie z tym, co wskażesz, więc powiedz wprost, czego oczekujesz.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu?
Przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem tylko wtedy, gdy spłata nastąpi w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, i najwyżej 3% spłacanej kwoty (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym). Przy kredycie konsumenckim ze zmienną stopą prowizja w ogóle nie przysługuje, bo art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim dopuszcza ją wyłącznie w okresie stałej stopy.
Ile wynosi maksymalna prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?
1% spłacanej części, gdy do umownego terminu spłaty zostało więcej niż rok, i 0,5%, gdy rok lub mniej. Prowizja nie może być też wyższa niż odsetki za okres od spłaty do końca umowy ani niż bezpośrednie koszty banku. Warunkiem jest stała stopa oprocentowania i spłata przekraczająca w ciągu dwunastu miesięcy trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.
Czy po nadpłacie bank musi zwrócić część prowizji za udzielenie kredytu?
Tak, proporcjonalnie do skrócenia okresu. Przy kredycie konsumenckim mówi o tym art. 49, przy hipotecznym art. 39: całkowity koszt kredytu obniża się o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę, nawet jeśli zapłaciłeś je z góry. Rozliczenie kredytu konsumenckiego po całkowitej spłacie bank ma wykonać w ciągu 14 dni.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny krok po kroku?
Sprawdź w umowie, czy nadpłata wymaga dyspozycji, czy wystarczy przelew na rachunek kredytu. Złóż dyspozycję w bankowości elektronicznej i wskaż, czy nadpłata ma skrócić okres, czy obniżyć ratę. Możesz też poprosić bank o informację o kosztach wcześniejszej spłaty: ma ją przekazać w ciągu 7 dni roboczych i nie może uzależniać przyjęcia spłaty od jej udzielenia.
Nadpłacać kredyt czy odkładać na koncie oszczędnościowym?
Porównaj oprocentowanie kredytu ze stawką konta po podatku Belki. Nadpłata daje pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu i jest wolna od podatku, więc konto musi płacić wyraźnie więcej brutto, żeby ją pobić. Wyjątkiem jest brak poduszki finansowej: nadpłaconych pieniędzy nie wyjmiesz z kredytu, gdy przyjdzie awaria albo utrata pracy.
Czy nadpłata kredytu obniża RRSO?
Nie zmienia RRSO wpisanego w umowie, bo ten wskaźnik liczy się dla pierwotnego harmonogramu. Zmienia natomiast to, co faktycznie zapłacisz: mniej odsetek i krótszy okres albo niższa rata. Rzeczywisty koszt Twojego kredytu po nadpłatach jest więc niższy niż wynika z RRSO z umowy.
Podstawa prawna
- Ustawa o kredycie hipotecznym, art. 38-40 (tekst jednolity, ISAP)
- Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 48-52 (tekst jednolity, ISAP)
Przepisy odczytane z tekstów jednolitych na stronach Sejmu. Zweryfikowano 7 września 2026.