Kalkulator konta oszczędnościowego
Stawka z reklamy obowiązuje zwykle trzy miesiące, a potem saldo cicho przechodzi na oprocentowanie kilka razy niższe. Ten kalkulator liczy oba okresy, uwzględnia limit kwoty objętej promocją i pokazuje, ile realnie zostaje po podatku Belki.
Oblicz zysk z konta oszczędnościowego
Oprocentowanie
Banki reklamują stawkę promocyjną, która obowiązuje tylko przez kilka miesięcy. Wpisz obie, a policzymy realny wynik.
Policz na realnym koncie
Kliknij, aby wstawić warunki z aktualnej oferty banku.
Zarobisz netto, po podatku
Podaj kwotę większą od zera i okres, a policzymy zysk.
Wynik jest orientacyjny. Odsetki liczymy od faktycznej liczby dni przy roku 365-dniowym, z kapitalizacją miesięczną i podatkiem Belki pobieranym przy każdej kapitalizacji. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zmienne, więc bank może je obniżyć także w trakcie okresu promocyjnego.
Dlaczego wyższa stawka nie znaczy wyższy zysk
Cztery konta, ta sama kwota 10 000 zł i ten sam rok. Różni je tylko układ stawki promocyjnej i tej, która wchodzi po niej. Kwoty są netto, czyli po podatku Belki.
| Konto | Zysk netto | Efektywnie netto | Saldo po roku |
|---|---|---|---|
| 8% przez 3 miesiące, potem 2%9 miesięcy na niższej stawce | 285,26 zł | 2,85% | 10 285,26 zł |
| 7% przez 6 miesięcy, potem 2%6 miesięcy na niższej stawce | 368,70 zł | 3,69% | 10 368,70 zł |
| 6% przez 4 miesiące, potem 3%8 miesięcy na niższej stawce | 327,62 zł | 3,28% | 10 327,62 zł |
| 4,5% bez promocji, na stałe | 370,59 zł | 3,71% | 10 370,59 zł |
Najwięcej daje wariant 4,5% bez promocji, na stałe. Konto z najwyższą liczbą w reklamie (8%) kończy rok z 285,26 zł, czyli mniej niż spokojne konto bez promocji.
Jak liczymy
- Dwie stawki, nie jedna. Liczymy osobno miesiące promocyjne i te po promocji. Większość kalkulatorów w sieci przyjmuje jedną stawkę na cały okres i dlatego pokazuje kwoty, których nikt nie zobaczy na wyciągu.
- Limit promocji obcina nadwyżkę. Jeśli wyższa stawka obowiązuje do określonej kwoty, nadwyżka od pierwszego dnia pracuje na stawce standardowej. Liczymy to co miesiąc, bo saldo rośnie.
- Podatek przy każdej kapitalizacji. Bank pobiera 19% co miesiąc i zaokrągla w górę do pełnych groszy (art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej), więc dalej pracuje kwota netto.
- Faktyczne dni, rok 365-dniowy. Luty daje mniej odsetek niż styczeń i tak to właśnie liczymy, zamiast dzielić rok na dwanaście równych części.
Policz na aktualnych ofertach
W rankingu opisujemy warunki, limity kwot i to, czy stawka dotyczy tylko nowych środków. Jeśli odkładasz na dłużej niż kilka miesięcy, porównaj konto z lokatą i z obligacjami: przy dłuższym horyzoncie promocja przestaje mieć znaczenie.
Czy pieniądze na kontach oszczędnościowych są bezpieczne?
Tak. Środki w bankach działających w Polsce chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku, razem z naliczonymi odsetkami. Limit liczy się osobno w każdym banku, więc większe oszczędności można rozłożyć między kilka instytucji. Gwarancja obejmuje konta, lokaty i rachunki oszczędnościowe; wypłata środków gwarantowanych rusza w ciągu 7 dni roboczych od zawieszenia działalności banku.
Szczegóły i lista podmiotów objętych gwarancją: bfg.pl. Uwaga: gwarancja BFG nie obejmuje firm inwestycyjnych ani zagranicznych instytucji działających w Polsce wyłącznie transgranicznie (te podlegają systemom gwarancyjnym swoich krajów).
Najczęściej zadawane pytania o konta oszczędnościowe
Jak obliczyć, ile dostanę z konta oszczędnościowego?
Odsetki nalicza się codziennie od salda, według wzoru: saldo razy oprocentowanie w skali roku, razy liczba dni, podzielone przez 365. Raz w miesiącu bank dopisuje je do konta i od razu pobiera 19% podatku Belki, więc dalej pracuje kwota netto. Haczyk w tym, że stawka promocyjna zwykle obowiązuje tylko przez pierwsze miesiące i to właśnie tę różnicę liczy nasz kalkulator.
Ile zarobię, jeśli mam 100 000 zł na koncie oszczędnościowym?
Przy stawce 5% w skali roku i całym roku oszczędzania będzie to około 4 100 zł netto, czyli po odjęciu podatku Belki. Jeśli jednak 5% obowiązuje tylko przez trzy miesiące, a potem stawka spada do 2%, zostanie około 2 200 zł. Przy takich kwotach sprawdź też limit promocji: część banków ogranicza wyższą stawkę do 50 000 albo 100 000 zł, a nadwyżka od pierwszego dnia pracuje na stawce standardowej.
Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty?
Na koncie oszczędnościowym pieniądze są dostępne od ręki i możesz je dopłacać, ale oprocentowanie jest zmienne: bank może je obniżyć w każdej chwili, także w trakcie promocji. Lokata blokuje środki na ustalony czas, za to gwarantuje stawkę w umowie. Konto oszczędnościowe jest wygodniejsze, lokata przewidywalniejsza.
Co to znaczy, że promocja dotyczy tylko nowych środków?
Że wyższą stawkę dostaniesz wyłącznie od nadwyżki ponad saldo, które miałeś w tym banku w wyznaczonym dniu. Jeśli trzymasz tam już 30 000 zł i dopłacisz 20 000 zł, promocyjne oprocentowanie obejmie tylko te 20 000 zł, a reszta zostanie na stawce standardowej. To najczęściej przeoczany warunek w promocjach kont oszczędnościowych.
Czy wyższa stawka promocyjna zawsze oznacza wyższy zysk?
Nie. Liczy się iloczyn stawki i czasu jej obowiązywania, a potem to, co dzieje się dalej. Konto z 8% przez trzy miesiące i 2% później daje w skali roku mniej niż konto z 4,5% na stałe. Dlatego porównuj efektywne oprocentowanie za cały okres, a nie liczbę z banera.
Kiedy bank pobiera podatek Belki z konta oszczędnościowego?
Przy każdej kapitalizacji, czyli zwykle co miesiąc. Bank sam wylicza 19% od dopisanych odsetek, zaokrągla w górę do pełnych groszy i odprowadza do urzędu skarbowego, więc nie wykazujesz tego w rocznym zeznaniu. Efekt uboczny jest taki, że procent składany działa na koncie oszczędnościowym od kwoty netto, a nie brutto.
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Tak. Środki w bankach działających w Polsce chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 EUR na jednego deponenta w jednym banku, razem z naliczonymi odsetkami. Przy większych kwotach warto rozdzielić oszczędności między banki albo rozważyć obligacje skarbowe, za które odpowiada Skarb Państwa bez górnego limitu.