Kalkulator emerytury: ile dostaniesz z ZUS i ile odkładać, żeby domknąć lukę

Jak ZUS liczy emeryturę?

Według art. 26 ustawy emerytalnej: emerytura równa się podstawie obliczenia podzielonej przez średnie dalsze trwanie życia. Podstawa obliczenia (art. 25) to suma zwaloryzowanych składek na koncie, zwaloryzowanego kapitału początkowego i środków na subkoncie. Trwanie życia bierze się z tablicy GUS, wspólnej dla kobiet i mężczyzn, dla wieku w latach i miesiącach w dniu przejścia.

Na konto trafia 12,22% podstawy, na subkonto 7,3% (u osób w OFE: 4,38% na subkonto i 2,92% do funduszu). Razem 19,52%, po połowie z pensji pracownika i z kieszeni pracodawcy.

Ile wynosi minimalna emerytura w 2026 roku?

Od 1 marca 2026 najniższa emerytura to 1978,49 zł brutto, około 1800,43 zł netto, po waloryzacji wskaźnikiem 105,3%. Dostaje ją osoba, której z wzoru wyszło mniej, pod warunkiem stażu 20 lat (kobiety) lub 25 lat (mężczyźni). Bez tego stażu ZUS wypłaca kwotę z kapitału, nawet gdy jest to kilkaset złotych.

Czy warto pracować dłużej niż wiek emerytalny?

Z punktu widzenia wzoru każdy rok dłużej działa trzy razy: dopisuje kolejne składki, waloryzuje cały dotychczasowy kapitał i skraca trwanie życia w mianowniku. Dla mężczyzny przejście w wieku 70 lat zamiast 65 oznacza dzielenie przez 180,6 zamiast 222,7 miesięcy, czyli o około 23% wyższą emeryturę z tego samego kapitału.

Kalkulator pokazuje warianty ustawowy, +2 i +5 lat obok siebie. Do tego dochodzi ulga „PIT-0 dla seniora": kto pracuje po osiągnięciu wieku emerytalnego i nie pobiera emerytury, nie płaci PIT od przychodów z pracy do 85 528 zł rocznie.

Co to jest kapitał początkowy?

To odtworzona wartość składek za pracę przed 1 stycznia 1999 roku, kiedy ZUS nie prowadził jeszcze indywidualnych kont. ZUS liczy go na podstawie zarobków i stażu sprzed reformy (art. 173-175 ustawy emerytalnej), a potem waloryzuje tak samo jak składki. Kto zaczął pracę po 1998 roku, nie ma kapitału początkowego; kto pracował wcześniej, znajdzie jego kwotę w informacji o stanie konta i może ją wpisać w polach zaawansowanych.

Jak sprawdzić stan konta w ZUS?

Zaloguj się do eZUS (dawniej PUE ZUS) profilem zaufanym albo bankowością i otwórz informację o stanie konta ubezpieczonego. Zobaczysz zwaloryzowane składki na koncie, środki na subkoncie, kapitał początkowy oraz prognozę ZUS w kilku wariantach wieku. Te trzy kwoty wpisz w polach zaawansowanych, a nasza prognoza wystartuje z Twojego faktycznego stanu zamiast od zera.

Dlaczego kobiety mają niższe emerytury?

Bo wzór jest ślepy na płeć, a warunki nie. Kobieta przechodzi na emeryturę pięć lat wcześniej, więc ma mniej składek i krótszą waloryzację, a jej kapitał dzieli się przez dłuższe trwanie życia: dla 60-latki tablica mówi 268,9 miesiąca, dla 65-latka 222,7. Dochodzą przerwy na opiekę nad dziećmi i niższe zarobki. Najprostszy sposób na zmniejszenie tej różnicy to dłuższa praca: porównanie wieku w kalkulatorze pokazuje, ile daje każdy rok.

Jak domknąć lukę emerytalną?

Kalkulator liczy, ile odkładać co miesiąc, żeby uzbierać kapitał pokrywający różnicę między prognozą a celem przez całe średnie trwanie życia. W Polsce są na to trzy naczynia z ulgami: IKZE (wpłata odliczana od dochodu, przy wypłacie ryczałt 10%), IKE (bez ulgi na wejściu, ale bez podatku Belki na wyjściu) i PPK u pracodawcy z dopłatą firmy i państwa. Zwykle najpierw wypełnia się limit IKZE, potem IKE.