Kalkulator odsetek maksymalnych
Odsetki maksymalne to górna granica, jakiej wolno żądać w umowie: dwukrotność odsetek ustawowych. Policz, ile wynoszą od Twojej kwoty, i sprawdź w tabeli, jak zmieniały się od 2016 roku. Dziś to 18,5% za opóźnienie i 14,5% od kapitału.
Aktualna stawka (sierpień 2026):18,5% w skali roku
Oblicz odsetki
Najwyższa stawka za spóźnienie z zapłatą, jaką można zastrzec w umowie: 2 × (stopa referencyjna NBP + 5,5 p.p.), dziś 18,5%.
Odsetki biegną od dnia następnego po tym terminie.
Dzień zapłaty liczy się do odsetek.
Wynik
Uzupełnij kwotę i daty, a policzymy odsetki.
Ile wynoszą odsetki: przykłady
Kwoty do zapłaty przy stawkach obowiązujących na 26 sierpnia 2026, dla zapłaty dokładnie po 30, 90, 180 i 365 dniach zwłoki.
| Zaległość | 30 dni | 90 dni | 180 dni | 365 dni |
|---|---|---|---|---|
| 1000 zł | 15,21 zł | 45,62 zł | 91,30 zł | 190,63 zł |
| 5000 zł | 76,03 zł | 228,08 zł | 456,51 zł | 953,15 zł |
| 10 000 zł | 152,05 zł | 456,16 zł | 913,01 zł | 1906,30 zł |
| 50 000 zł | 760,27 zł | 2280,82 zł | 4565,07 zł | 9531,51 zł |
Odsetki maksymalne w latach 2016-2026
Obie stawki wynikają wprost ze stopy referencyjnej NBP, więc każda decyzja RPP przesuwa limit. Najniżej było w pandemii (stopa 0,1%), najwyżej od września 2022 do września 2023 (stopa 6,75%).
| Od kiedy | Stopa referencyjna | Maksymalne kapitałowe | Maksymalne za opóźnienie |
|---|---|---|---|
| 5 marca 2026 | 3,75% | 14,5% | 18,5% |
| 4 grudnia 2025 | 4% | 15% | 19% |
| 6 listopada 2025 | 4,25% | 15,5% | 19,5% |
| 9 października 2025 | 4,5% | 16% | 20% |
| 4 września 2025 | 4,75% | 16,5% | 20,5% |
| 3 lipca 2025 | 5% | 17% | 21% |
| 8 maja 2025 | 5,25% | 17,5% | 21,5% |
| 5 października 2023 | 5,75% | 18,5% | 22,5% |
| 7 września 2023 | 6% | 19% | 23% |
| 8 września 2022 | 6,75% | 20,5% | 24,5% |
| 8 lipca 2022 | 6,5% | 20% | 24% |
| 9 czerwca 2022 | 6% | 19% | 23% |
| 6 maja 2022 | 5,25% | 17,5% | 21,5% |
| 7 kwietnia 2022 | 4,5% | 16% | 20% |
| 9 marca 2022 | 3,5% | 14% | 18% |
| 9 lutego 2022 | 2,75% | 12,5% | 16,5% |
| 5 stycznia 2022 | 2,25% | 11,5% | 15,5% |
| 9 grudnia 2021 | 1,75% | 10,5% | 14,5% |
| 4 listopada 2021 | 1,25% | 9,5% | 13,5% |
| 7 października 2021 | 0,5% | 8% | 12% |
| 29 maja 2020 | 0,1% | 7,2% | 11,2% |
| 9 kwietnia 2020 | 0,5% | 8% | 12% |
| 18 marca 2020 | 1% | 9% | 13% |
| 1 stycznia 2016 | 1,5% | 10% | 14% |
Wzór: maksymalne kapitałowe = 2 × (stopa referencyjna + 3,5 p.p.), maksymalne za opóźnienie = 2 × (stopa referencyjna + 5,5 p.p.). Odsetki ustawowe, od których liczy się dwukrotność, wynoszą dziś 7,25% i 9,25%.
Jak zmieniała się stawka
Kalkulator dzieli okres zwłoki na odcinki i dla każdego stosuje stawkę z tamtego czasu, więc wynik jest poprawny także dla zaległości sprzed obniżek stóp.
| Obowiązuje od | Stawka roczna |
|---|---|
| 5 marca 2026 | 18,5% |
| 4 grudnia 2025 | 19% |
| 6 listopada 2025 | 19,5% |
| 9 października 2025 | 20% |
| 4 września 2025 | 20,5% |
| 3 lipca 2025 | 21% |
| 8 maja 2025 | 21,5% |
| 5 października 2023 | 22,5% |
| 7 września 2023 | 23% |
| 8 września 2022 | 24,5% |
| 8 lipca 2022 | 24% |
| 9 czerwca 2022 | 23% |
| 6 maja 2022 | 21,5% |
| 7 kwietnia 2022 | 20% |
| 9 marca 2022 | 18% |
| 9 lutego 2022 | 16,5% |
| 5 stycznia 2022 | 15,5% |
Najczęstsze pytania
Ile wynoszą odsetki maksymalne w 2026 roku?
Od 5 marca 2026 odsetki maksymalne kapitałowe wynoszą 14,5%, a maksymalne za opóźnienie 18,5% w skali roku (stopa referencyjna NBP 3,75%). Na początku 2026 r. było to odpowiednio 15% i 19%, więc zaległość ciągnąca się przez zmianę stóp liczy się dwiema stawkami. Stawki zmieniają się z każdą decyzją RPP; kalkulator zna pełną historię.
Czym różnią się odsetki maksymalne kapitałowe od maksymalnych za opóźnienie?
Kapitałowe (art. 359 § 2¹ KC) ograniczają oprocentowanie za korzystanie z cudzych pieniędzy, np. w umowie pożyczki albo kredytu: 2 × (stopa referencyjna + 3,5 p.p.), dziś 14,5%. Maksymalne za opóźnienie (art. 481 § 2¹ KC) ograniczają stawkę za samo spóźnienie z zapłatą: 2 × (stopa referencyjna + 5,5 p.p.), dziś 18,5%. Ta druga jest zawsze o 4 p.p. wyższa, bo odsetki za opóźnienie mają dyscyplinować dłużnika, a nie tylko wynagradzać kapitał.
Co się dzieje, gdy umowa przekracza odsetki maksymalne?
Zapis nie unieważnia umowy, ale należą się tylko odsetki maksymalne (art. 359 § 2² i art. 481 § 2² KC). Postanowienia umowne nie mogą tego limitu wyłączyć ani ograniczyć, także przez wybór prawa obcego. Jeśli więc pożyczkodawca żąda 30% rocznie, wolno mu policzyć tylko stawkę maksymalną z każdego dnia opóźnienia. Odsetki według stawki z umowy z takim automatycznym przycięciem policzysz w naszym kalkulatorze odsetek umownych.
Czy odsetki maksymalne dotyczą chwilówek i firm pożyczkowych?
Tak, limit z Kodeksu cywilnego obowiązuje każdego pożyczkodawcę: bank, firmę pożyczkową i osobę prywatną. Przy kredycie konsumenckim dochodzi drugi limit, na koszty pozaodsetkowe (prowizje, opłaty, ubezpieczenia): najwyżej 10% kwoty kredytu plus 10% rocznie za czas trwania umowy, łącznie nie więcej niż 45% kwoty kredytu, a przy pożyczkach na krócej niż 30 dni 5% (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim, stan na wrzesień 2026). Koszty ponad limit nie należą się, a pożyczkodawca, który złamie zasady ustawy, może stracić prawo do odsetek i opłat w ramach sankcji kredytu darmowego.
Kiedy zmienia się wysokość odsetek maksymalnych?
Automatycznie, z każdą zmianą stopy referencyjnej NBP, od dnia, w którym nowa stopa zaczyna obowiązywać (zwykle dzień roboczy po posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej). Nie trzeba aneksować umowy: przy zaległości ciągnącej się przez zmianę stóp każdy okres liczy się po stawce z tamtego czasu. Wzór 2 × odsetki ustawowe obowiązuje od 1 stycznia 2016 r.; wcześniej limitem była czterokrotność stopy lombardowej NBP i tego okresu kalkulator nie liczy.