Bankowy Fundusz Gwarancyjny: ile z Twoich pieniędzy chroni BFG
BFG gwarantuje depozyty do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku, czyli około 431 000 zł po kursie NBP z 7 września 2026. Wpisz, ile trzymasz w każdym banku, a kalkulator pokaże, co mieści się w gwarancji, co wystaje i na ile banków rozdzielić oszczędności, żeby chronione było wszystko.
Oblicz, ile Twoich depozytów chroni BFG
Wpisz sumę wszystkich rachunków w danym banku: kont, lokat i oszczędnościowych razem, bo limit liczy się na osobę w jednym banku, a nie na rachunek. Kurs euro NBP z 7 września 2026: 4,3100 zł.
Poza gwarancją BFG
69 000 zł
Z 500 000 zł depozytów tyle wystaje ponad limity
| Bank | Limit | Chronione | Poza limitem |
|---|---|---|---|
| Bank 1konto indywidualne | 431 000 zł | 431 000 zł | 69 000 zł |
Rozdziel oszczędności na co najmniej 2 banki
Przy kontach indywidualnych każdy bank chroni do 431 000 zł na osobę. Ten sam limit przysługuje Ci w każdym banku z osobna, więc nadwyżkę wystarczy przenieść do innego banku, najlepiej tam, gdzie płacą najwięcej.
Limit w złotych zależy od kursu euro z dnia, w którym KNF zawiesza bank, a nie z dnia wpłaty. Dzisiejszy kurs NBP daje orientację, przy słabszym złotym limit w złotych rośnie, przy mocniejszym maleje. Podwyższony limit działa 3 miesiące od wpływu pieniędzy i wymaga udokumentowania ich źródła.
Limit gwarancji BFG w złotych
Ustawa podaje limit w euro, a wypłata jest w złotych po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Poniżej przeliczenie po kursie z 7 września 2026 (tabela 173/A/NBP/2026): 4,3100 zł za euro.
| Rachunek | Limit podstawowy100 000 euro na osobę | Limit podwyższony200 000 euro na osobę, przez 3 miesiące |
|---|---|---|
| Indywidualny | 431 000 zł | 862 000 zł |
| Wspólny, 2 osoby | 862 000 zł | 1 724 000 zł |
| Wspólny, 3 osoby | 1 293 000 zł | 2 586 000 zł |
Przykład z praktyki: dla klientów SK Banku warunek gwarancji spełnił się 23 listopada 2015 roku i po kursie z tego dnia limit wyniósł 423 950 zł. Źródło: komunikat BFG. Kurs zweryfikowano 7 września 2026.
Jak liczymy
- Limit na osobę w jednym banku. Dla każdego banku z listy mnożymy 100 000 euro przez kurs NBP i przez liczbę współposiadaczy rachunku. Depozyty do tej kwoty są chronione, reszta nie (art. 24 ust. 1 i 7 oraz art. 26 ust. 1 ustawy o BFG).
- Bez przenoszenia limitu między bankami. Wolne miejsce w jednym banku nie ratuje nadwyżki w drugim. Dlatego podpowiadamy, na ile banków rozdzielić całość: dzielimy sumę depozytów przez limit na osobę i zaokrąglamy w górę.
- Podwyższony limit jako przełącznik. Przy zaznaczeniu liczymy 200 000 euro na osobę dla całego banku. Ustawa chroni tak tylko konkretne środki (na przykład ze sprzedaży mieszkania) i tylko przez 3 miesiące, więc w podpowiedzi o liczbie banków tego limitu nie uwzględniamy.
- Kurs z dzisiejszej tabeli NBP. W dniu zawieszenia banku obowiązuje kurs z tamtego dnia, którego nikt nie zna z góry. Dzisiejszy kurs daje orientację, a przy planowaniu warto zostawić zapas na wahania złotego.
Do jakiej kwoty BFG gwarantuje depozyty?
Do równowartości w złotych 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku lub SKOK-u, w całości. Nie ma udziału własnego ani procentowego pomniejszenia: do limitu odzyskujesz każdą złotówkę, razem z odsetkami naliczonymi do dnia spełnienia warunku gwarancji.
Kwotę w złotych ustala się po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji, czyli z dnia, w którym KNF zawiesza działalność banku i występuje o jego upadłość. Po dzisiejszym kursie to 431 000 zł, ale gdy złoty osłabnie, limit w złotych rośnie, a gdy się umocni, maleje. Gwarancją objęte są także depozyty w walutach obcych, wypłacane po przeliczeniu na złote.
Czy limit dotyczy jednego banku czy wszystkich razem?
Jednego banku. Limit określa maksymalną kwotę roszczeń jednej osoby wobec Funduszu w jednym podmiocie, niezależnie od tego, na ilu rachunkach trzyma pieniądze. Konto osobiste, dwie lokaty i konto oszczędnościowe w tym samym banku sumują się do jednych 100 000 euro.
W drugim banku masz drugi, pełny limit. Osoba z 862 000 zł rozłożonymi po połowie w dwóch bankach jest chroniona w całości, a ta sama kwota w jednym banku tylko do 431 000 zł. Uwaga na marki tego samego banku: liczy się podmiot z licencją, nie nazwa handlowa produktu.
Konto wspólne a limit BFG
Na rachunku wspólnym deponentem jest każdy ze współposiadaczy, więc limit przysługuje każdemu z osobna. Para na wspólnym koncie ma ochronę do 200 000 euro, czyli 862 000 zł po dzisiejszym kursie. Środki dzieli się według umowy rachunku, a gdy umowa tego nie określa, po równo.
Udział z konta wspólnego wlicza się do osobistego limitu każdej osoby w tym banku. Jeśli masz w tym samym banku jeszcze własną lokatę, Twoja połowa ze wspólnego konta i lokata sumują się do jednych 100 000 euro.
Kiedy limit rośnie do 200 000 euro?
Gdy na rachunek osoby fizycznej wpływają pieniądze z jednorazowych zdarzeń życiowych z katalogu ustawy. Przez 3 miesiące od wpływu są chronione ponad zwykły limit, do wysokości różnicy między 200 000 euro a pozostałymi środkami deponenta w tym banku (art. 24 ust. 3). Katalog jest zamknięty:
- sprzedaż domu jednorodzinnego, mieszkania (także spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) lub udziału w nich, jeśli nie była to sprzedaż w ramach działalności gospodarczej
- podział majątku po ustaniu małżeńskiej wspólności majątkowej, umowny lub sądowy
- nabycie spadku, wykonanie zapisu lub otrzymanie zachowku
- wypłata z ubezpieczenia na życie w związku ze śmiercią osoby ubezpieczonej lub dożyciem przez nią określonego wieku
- wypłata z ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć)
- odprawa pieniężna, na przykład przy zwolnieniu grupowym, w wysokości wynikającej z przepisów
- odprawa emerytalna lub rentowa z Kodeksu pracy lub przepisów odrębnych
- odszkodowanie za szkodę wyrządzoną przestępstwem lub zadośćuczynienie za doznaną krzywdę: te środki przez 3 miesiące są chronione w całości, bez górnej granicy (art. 24 ust. 4)
Wypłata ponad zwykły limit nie jest automatyczna: trzeba złożyć w BFG oświadczenie z dokumentami potwierdzającymi źródło pieniędzy, a termin 7 dni roboczych tej części nie obejmuje. Po 3 miesiącach środki wracają pod zwykły limit, więc dużą kwotę ze sprzedaży mieszkania warto w tym czasie rozdzielić między banki.
Które instytucje obejmuje BFG, a które nie?
System obejmuje banki krajowe, banki spółdzielcze i SKOK-i. Bank z licencją innego kraju UE działający w Polsce należy do systemu swojego kraju, a produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowe nie są depozytem, więc gwarancji nie mają.
| Instytucja lub produkt | Chroni BFG? | Kto gwarantuje i do ilu | Dlaczego |
|---|---|---|---|
| Bank komercyjny z polską licencjąPKO Bank Polski, mBank, ING Bank Śląski, Bank Pekao, Alior Bank, VeloBank | Tak, BFG | BFG, do równowartości 100 000 euro na osobę | Każdy bank krajowy w rozumieniu Prawa bankowego jest objęty obowiązkowym systemem gwarantowania. Listę prowadzi BFG na bfg.pl. |
| Bank spółdzielczywszystkie banki spółdzielcze, także zrzeszone w SGB i BPS | Tak, BFG | BFG, do równowartości 100 000 euro na osobę | Bank spółdzielczy to bank krajowy, więc zasady są identyczne jak w banku komercyjnym. Wielkość banku nie ma znaczenia dla limitu. |
| SKOK (spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa)SKOK im. Franciszka Stefczyka, SKOK im. Zygmunta Chmielewskiego, SKOK im. Unii Lubelskiej | Tak, BFG | BFG, do równowartości 100 000 euro na osobę | Kasy są w systemie BFG od 29 listopada 2013 roku. Składki kas zasilają osobny fundusz gwarancyjny kas, ale limit i tryb wypłaty są takie same jak w bankach. |
| Oddział lub usługa banku z innego kraju UERevolut Bank UAB (Litwa), N26 Bank SE (Niemcy), UniCredit (licencja belgijska) | Inny system z UE | system gwarantowania kraju licencji, do 100 000 euro na osobę | Bank z paszportem europejskim należy do systemu swojego kraju macierzystego, nie do BFG. Limit jest ten sam w całej UE, ale wypłatę prowadzi zagraniczna instytucja według swoich procedur. |
| Oddział banku spoza UEoddziały banków z siedzibą poza Europejskim Obszarem Gospodarczym | Tak, BFG | BFG, w zakresie, w jakim system kraju siedziby nie zapewnia ochrony na poziomie ustawy | Art. 25 ustawy: oddział banku zagranicznego jest objęty polskim systemem w takim zakresie, w jakim jego macierzysty system nie gwarantuje środków co najmniej tak jak polska ustawa. |
| Bank Gospodarstwa KrajowegoBGK, państwowy bank rozwoju | Nie | poza ustawą o BFG (art. 1 ust. 2) | BGK jest bankiem państwowym i przepisów ustawy o BFG się do niego nie stosuje. Nie prowadzi zresztą kont oszczędnościowych ani lokat dla osób prywatnych. |
| Obligacje skarboweobligacje detaliczne ROR, DOR, TOS, COI, EDO, ROS, ROD | Nie | nie są depozytem; za wykup odpowiada Skarb Państwa | Obligacja to pożyczka dla państwa, nie depozyt w banku, więc BFG jej nie dotyczy. Ryzyko spłaty ponosi Skarb Państwa i nie ma tu kwotowego limitu ochrony. |
| IKE lub IKZE prowadzone jako rachunek bankowyIKE w formie konta oszczędnościowego w banku | Tak, BFG | BFG, w ramach limitu 100 000 euro razem z innymi środkami w tym banku | To zwykły rachunek bankowy, więc wchodzi do puli deponenta. Ustawa odracza wypłatę do czasu wskazania nowej instytucji prowadzącej IKE lub IKZE, żeby nie przepadła ulga podatkowa (art. 36 ust. 1 pkt 2). |
| Fundusze inwestycyjne, IKE w TFI, akcje, obligacje korporacyjnejednostki TFI, ETF-y, akcje z GPW, obligacje firm | Nie | brak gwarancji BFG | To instrumenty rynkowe, a nie depozyty. Ich wartość zależy od rynku i może spaść, a BFG nie wyrównuje strat inwestycyjnych, nawet jeśli fundusz kupiono w okienku bankowym. |
| Polisy ubezpieczeniowe, w tym polisolokaty i UFKubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym sprzedawane w banku | Nie | brak gwarancji BFG | Stroną umowy jest zakład ubezpieczeń, nie bank, więc pieniądze nie są depozytem bankowym. Bank tylko pośredniczy w sprzedaży. |
| Instytucja płatnicza lub pieniądz elektronicznyportfele i karty prepaid fintechów bez licencji bankowej | Nie | brak gwarancji BFG | Instytucja płatnicza ma obowiązek trzymać pieniądze klientów oddzielnie od własnych, ale to zabezpieczenie księgowe, a nie gwarancja wypłaty z funduszu. |
Deponentem może być osoba fizyczna, firma i inna organizacja z osobowością prawną. Ochrony nie mają między innymi środki Skarbu Państwa, NBP, banków, firm inwestycyjnych, zakładów ubezpieczeń, funduszy inwestycyjnych i emerytalnych oraz samorządów (art. 22 ustawy o BFG).
Jak wygląda wypłata środków gwarantowanych?
Fundusz ma 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji, a świadczenie jest płatne w złotych (art. 35 ust. 3). Nie składasz wniosku: BFG dostaje listę deponentów z banku i ogłasza, w którym banku i od kiedy można odebrać pieniądze. Wystarczy dokument tożsamości, a wypłata jest bez opłat, w gotówce lub przelewem na wskazane konto.
Po zakończeniu wypłat w banku pośredniczącym pieniądze można odebrać bezpośrednio z Funduszu, a roszczenie przedawnia się po 5 latach. Kwoty ponad limit pozostają wierzytelnością wobec banku i dochodzi się ich w postępowaniu upadłościowym.
Jak to działało w praktyce
SKOK Wołomin · 17 grudnia 2014
Warunek gwarancji spełnił się 17 grudnia 2014 roku. Wypłaty środków gwarantowanych prowadził PKO Bank Polski od 19 grudnia 2014 do 28 lutego 2015 roku, a po tym terminie bezpośrednio Fundusz.
Komunikat BFGSK Bank (Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie) · 23 listopada 2015
KNF zawiesiła działalność banku 21 listopada 2015 roku, warunek gwarancji spełnił się 23 listopada. Po kursie NBP z tego dnia limit wyniósł 423 950 zł. Wypłaty w Banku Zachodnim WBK ruszyły 30 listopada, czyli w piątym dniu roboczym.
Komunikat BFGGetin Noble Bank · 30 września 2022
Zamiast wypłat z funduszu BFG wszczął przymusową restrukturyzację: depozyty w całości przeniesiono do nowego banku (dziś VeloBank), a klienci nie stracili dostępu do pieniędzy nawet na jeden dzień.
Komunikat BFG
Jak sprawdzić, czy bank jest objęty gwarancją BFG?
Najpewniej na liście podmiotów objętych gwarancjami na bfg.pl, gdzie są wszystkie banki komercyjne, spółdzielcze i SKOK-i. Każdy z nich ma też obowiązek przekazać Ci przed zawarciem umowy arkusz informacyjny dla deponentów z nazwą systemu gwarantowania i limitem.
Jeśli instytucji nie ma na liście BFG, sprawdź, czy to bank z licencją innego kraju UE (wtedy chroni go system tego kraju, do 100 000 euro), czy podmiot bez licencji bankowej, na przykład instytucja płatnicza, którego środków żaden fundusz gwarancyjny nie obejmuje. Rejestr podmiotów nadzorowanych i listę ostrzeżeń publicznych prowadzi KNF.
Masz więcej niż limit? Rozdziel oszczędności między banki
Skoro w każdym banku przysługuje Ci osobny limit, najprostszy sposób na pełną ochronę to trzymać w jednym banku nie więcej niż około 431 000 zł z zapasem na kurs. Nadwyżkę przenieś tam, gdzie płacą najwięcej: lokaty promocyjne i konta oszczędnościowe na nowe środki często dają lepszą stawkę niż bank, w którym masz konto od lat.
Zamiast kolejnego banku możesz też sięgnąć po obligacje skarbowe. Nie podlegają BFG, ale odpowiada za nie Skarb Państwa bez kwotowego limitu, a odsetki przy dłuższych seriach są indeksowane inflacją.
Najczęściej zadawane pytania o gwarancje BFG
Do jakiej kwoty BFG gwarantuje depozyty?
Do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku lub SKOK-u, w całości i bez udziału własnego. Po kursie NBP z 7 września 2026 to 431 000 zł. Kwotę w złotych ustala się po kursie średnim NBP z dnia zawieszenia banku, więc dzisiejszy przelicznik jest orientacyjny.
Czy limit 100 000 euro liczy się na bank czy na osobę?
Na osobę w jednym banku. Wszystkie Twoje rachunki w tym samym banku (konto, lokaty, konto oszczędnościowe) sumują się do jednego limitu. W drugim banku masz drugi, osobny limit, dlatego rozdzielenie oszczędności między banki zwiększa ochronę.
Czy konto wspólne ma podwójny limit BFG?
Tak. Na rachunku wspólnym deponentem jest każdy ze współposiadaczy, więc para na wspólnym koncie ma ochronę do 200 000 euro (862 000 zł po dzisiejszym kursie). Środki dzieli się według umowy rachunku, a jeśli umowa tego nie określa, po równo.
Czy pieniądze ze sprzedaży mieszkania są chronione ponad 100 000 euro?
Tak, przez 3 miesiące od wpływu na rachunek. Ochrona rośnie wtedy do 200 000 euro łącznie na osobę. To samo dotyczy spadku, podziału majątku po rozwodzie, odpraw i wypłat z ubezpieczeń na życie i NNW. Wypłatę ponad zwykły limit BFG realizuje po złożeniu oświadczenia i dokumentów potwierdzających źródło pieniędzy.
Czy Revolut i N26 są objęte BFG?
Nie. Revolut Bank UAB ma licencję litewską, a N26 niemiecką, więc ich depozyty gwarantują systemy tych krajów, w obu przypadkach do 100 000 euro na osobę. Limit jest ten sam co w Polsce, ale wypłatę prowadziłaby zagraniczna instytucja według swoich procedur.
Jak szybko BFG wypłaca pieniądze?
Ustawa daje 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. W praktyce Fundusz wskazuje bank, w którym wystarczy pokazać dokument tożsamości, bez wniosków i opłat. Po tym okresie pieniądze można odebrać bezpośrednio z BFG przez 5 lat.
Czy lokata w euro albo dolarach jest chroniona?
Tak. Gwarancja obejmuje depozyty w złotych i w walutach obcych. Wypłata następuje w złotych, po przeliczeniu po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji, i wlicza się do tego samego limitu 100 000 euro.
Czy obligacje skarbowe i fundusze inwestycyjne obejmuje BFG?
Nie, bo to nie są depozyty. Za obligacje skarbowe odpowiada bezpośrednio Skarb Państwa, a jednostki funduszy, akcje i polisy inwestycyjne to instrumenty rynkowe, których wartość może spaść. BFG chroni tylko pieniądze na rachunkach bankowych i w SKOK-ach.
Źródła
- Ustawa z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (Dz.U. 2016 poz. 996), ISAP
- BFG, Wysokość gwarancji
- BFG, Zakres podmiotowy gwarancji
- BFG, Podmioty objęte gwarancjami (lista banków i kas)
- BFG, Najczęściej zadawane pytania
- NBP, tabela A kursów średnich walut obcych
Przepisy i kurs zweryfikowano 7 września 2026. Numery artykułów podajemy według ustawy z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji.