Kalkulator odsetek umownych i od pożyczki
Pożyczyłeś komuś pieniądze albo sam pożyczyłeś od rodziny czy znajomego? Wpisz kwotę, stawkę z umowy i daty, a policzymy odsetki umowne. Kalkulator pilnuje limitu z Kodeksu cywilnego: jeśli umowa mówi więcej niż odsetki maksymalne (dziś 14,5%), liczy po stawce maksymalnej, dokładnie tak jak zrobiłby to sąd.
Limit stawki z umowy (sierpień 2026):14,5% w skali roku
Oblicz odsetki
Odsetki od pożyczonego kapitału według stawki z umowy, nie więcej niż odsetki maksymalne: dziś 14,5% (art. 359 § 2¹ KC).
Stawka stała przez cały okres. Wyższą niż odsetki maksymalne kalkulator przytnie.
Odsetki biegną od dnia następnego po tym terminie.
Dzień zapłaty liczy się do odsetek.
Wynik
Uzupełnij kwotę i daty, a policzymy odsetki.
Ile wynoszą odsetki: przykłady
Kwoty do zapłaty przy stawce z umowy 10% rocznie (poniżej odsetek maksymalnych, więc bez przycięcia), dla zapłaty dokładnie po 30, 90, 180 i 365 dniach zwłoki.
| Zaległość | 30 dni | 90 dni | 180 dni | 365 dni |
|---|---|---|---|---|
| 1000 zł | 8,22 zł | 24,66 zł | 49,32 zł | 100,00 zł |
| 5000 zł | 41,10 zł | 123,29 zł | 246,58 zł | 500,00 zł |
| 10 000 zł | 82,19 zł | 246,58 zł | 493,15 zł | 1000,00 zł |
| 50 000 zł | 410,96 zł | 1232,88 zł | 2465,75 zł | 5000,00 zł |
Jak zmieniał się limit stawki umownej
Stawka z umowy jest stała, ale odsetki maksymalne zmieniają się z każdą decyzją RPP. Kalkulator dzieli okres na odcinki i w każdym przycina stawkę do limitu z tamtego czasu.
| Obowiązuje od | Stawka roczna |
|---|---|
| 5 marca 2026 | 14,5% |
| 4 grudnia 2025 | 15% |
| 6 listopada 2025 | 15,5% |
| 9 października 2025 | 16% |
| 4 września 2025 | 16,5% |
| 3 lipca 2025 | 17% |
| 8 maja 2025 | 17,5% |
| 5 października 2023 | 18,5% |
| 7 września 2023 | 19% |
| 8 września 2022 | 20,5% |
| 8 lipca 2022 | 20% |
| 9 czerwca 2022 | 19% |
| 6 maja 2022 | 17,5% |
| 7 kwietnia 2022 | 16% |
| 9 marca 2022 | 14% |
| 9 lutego 2022 | 12,5% |
| 5 stycznia 2022 | 11,5% |
Najczęstsze pytania
Jak obliczyć odsetki umowne?
Wzór: kwota pożyczki × stawka roczna z umowy × liczba dni / 365. Przy odsetkach kapitałowych w polu „termin płatności" wpisz dzień wypłaty pożyczki (odsetki biegną od dnia następnego), a w polu „data zapłaty" dzień spłaty. Kalkulator sprawdza w każdym dniu, czy stawka z umowy nie przekracza odsetek maksymalnych, i w razie potrzeby liczy po limicie, osobno dla każdego okresu obowiązywania stóp NBP. Jeśli umowa przewiduje inny sposób naliczania (np. raty z osobnym harmonogramem), pierwszeństwo ma umowa.
Ile maksymalnie mogą wynosić odsetki w umowie pożyczki?
Nie więcej niż odsetki maksymalne, czyli dwukrotność odsetek ustawowych (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% to 2 × (3,75% + 3,5 p.p.) = 14,5% w skali roku. Dla odsetek za opóźnienie ze zwrotem limit jest wyższy: 2 × (stopa referencyjna + 5,5 p.p.), dziś 18,5%. Oba limity zmieniają się z każdą decyzją RPP o stopach.
Co jeśli w umowie jest stawka wyższa niż maksymalna?
Umowa pozostaje ważna, ale należą się tylko odsetki maksymalne (art. 359 § 2² KC, a dla odsetek za opóźnienie art. 481 § 2² KC). Nadwyżki nie da się skutecznie zastrzec ani ominąć, nawet wybierając prawo obce (art. 359 § 2³ KC). Jeśli więc umowa mówi 30% rocznie, a limit wynosi 14,5%, pożyczkodawca może żądać 14,5%. Nasz kalkulator robi to przycięcie automatycznie i pokazuje, w których okresach zadziałało.
Jakie odsetki od pożyczki prywatnej, gdy umowa milczy?
To zależy, o czym umowa milczy. Jeśli w ogóle nie wspomina o odsetkach, pożyczka jest nieoprocentowana: odsetki należą się tylko wtedy, gdy wynikają z umowy albo z ustawy (art. 359 § 1 KC). Jeśli umowa przewiduje odsetki, ale nie podaje stawki, należą się odsetki ustawowe kapitałowe, czyli stopa referencyjna NBP + 3,5 p.p., dziś 7,25%. Za spóźnienie ze zwrotem należą się natomiast zawsze odsetki ustawowe za opóźnienie (dziś 9,25%), także od pożyczki darmowej i bez wezwania (art. 481 § 1 i 2 KC).
Czy od pożyczki od rodziny płaci się podatek?
Pożyczka podlega podatkowi od czynności cywilnoprawnych: 0,5% kwoty pożyczki, który płaci pożyczkobiorca, składając deklarację PCC-3 w ciągu 14 dni. Najbliższa rodzina (małżonek, dzieci, wnuki, rodzice, dziadkowie, pasierb, rodzeństwo, ojczym, macocha) jest zwolniona: do 36 120 zł od jednej osoby w ciągu 5 lat bez żadnych formalności, a powyżej tej kwoty pod warunkiem złożenia PCC-3 w 14 dni i udokumentowania, że pieniądze trafiły na rachunek bankowy albo przekazem pocztowym. Spóźniona deklaracja oznacza podatek 0,5%, a niezgłoszona pożyczka ujawniona podczas kontroli stawkę sankcyjną 20%. Pożyczki od innych osób są zwolnione do 1 000 zł. Osobna sprawa to odsetki: pożyczkodawca płaci od nich 19% zryczałtowanego PIT (art. 30a ustawy o PIT), rozliczanego samodzielnie w zeznaniu rocznym.
Czy odsetki umowne można kapitalizować?
Tylko w wąskim zakresie. Od zaległych odsetek można żądać odsetek za opóźnienie dopiero od chwili wytoczenia o nie powództwa, chyba że po powstaniu zaległości strony zgodziły się doliczyć zaległe odsetki do dłużnej sumy (art. 482 § 1 KC, tzw. zakaz anatocyzmu). Zapis wpisany z góry do umowy, że niezapłacone odsetki automatycznie powiększają kapitał, jest nieskuteczny: zgoda musi zapaść już po powstaniu zaległości. Nasz kalkulator liczy odsetki proste od kapitału, bez kapitalizacji.