Wpisz kwotę, okres i oprocentowanie, a zobaczysz ratę, całkowity koszt i RRSO, zanim złożysz wniosek w banku. Możesz doliczyć prowizję (do kredytu albo płaconą z góry) i miesięczne ubezpieczenie, bo to one najczęściej odróżniają tani kredyt od drogiego. Wynik to przybliżenie przy stałym oprocentowaniu, a nie oferta banku.
Oblicz ratę i RRSO kredytu
Stawki z przykładów banków
Oprocentowanie i prowizja z przykładu reprezentatywnego banku. Twoja oferta może być inna, bo bank ustala ją po ocenie zdolności kredytowej.
Miesięczna rata
420,04 zł
RRSO9,92%
Odsetki5 202,19 zł
Całkowity koszt kredytu5 202,19 zł
Całkowita kwota do zapłaty25 202,19 zł
Wynik zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres i raty równe. Pożyczki pozabankowe często rozkładają prowizję inaczej niż bank, więc dla nich wynik jest przybliżony.
Harmonogram spłaty
Rata
Kwota raty
Kapitał
Odsetki
Do spłaty po racie
1
420,04 zł
261,71 zł
158,33 zł
19 738,29 zł
2
420,04 zł
263,78 zł
156,26 zł
19 474,51 zł
3
420,04 zł
265,87 zł
154,17 zł
19 208,64 zł
4
420,04 zł
267,97 zł
152,07 zł
18 940,67 zł
5
420,04 zł
270,09 zł
149,95 zł
18 670,58 zł
6
420,04 zł
272,23 zł
147,81 zł
18 398,35 zł
7
420,04 zł
274,39 zł
145,65 zł
18 123,96 zł
8
420,04 zł
276,56 zł
143,48 zł
17 847,40 zł
9
420,04 zł
278,75 zł
141,29 zł
17 568,65 zł
10
420,04 zł
280,95 zł
139,09 zł
17 287,70 zł
11
420,04 zł
283,18 zł
136,86 zł
17 004,52 zł
12
420,04 zł
285,42 zł
134,62 zł
16 719,10 zł
Jak liczymy
Ratę liczymy jako ratę równą (annuitetową): przez cały okres płacisz tę samą kwotę, a zmienia się tylko jej skład. Na początku większą część raty stanowią odsetki, pod koniec kapitał. Wzór: R = K × i / (1 - (1 + i)^-n), gdzie K to kwota kredytu (razem z prowizją, jeśli doliczasz ją do kredytu), i to oprocentowanie nominalne w skali roku podzielone przez 12, a n to liczba rat.
Całkowity koszt kredytu to wszystko, co zapłacisz ponad pożyczoną kwotę: odsetki, prowizja i składki ubezpieczenia, jeśli je wpiszesz. Całkowita kwota do zapłaty to pożyczona kwota plus ten koszt. Harmonogram rozpisuje każdą ratę na część kapitałową i odsetkową oraz pokazuje saldo po jej zapłacie.
RRSO liczymy metodą z załącznika nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim: szukamy takiej rocznej stopy X, przy której suma wszystkich Twoich płatności zdyskontowanych czynnikiem (1 + X) do potęgi minus czas w latach równa się kwocie, którą faktycznie dostajesz. Miesiąc to 1/12 roku, tak jak przewiduje załącznik. Przy prowizji płaconej z góry dostajesz kwotę pomniejszoną o prowizję, przy prowizji doliczanej całą kwotę, ale spłacasz raty od większej sumy.
Założenia: oprocentowanie jest stałe przez cały okres (to samo założenie ustawa każe przyjąć przy liczeniu RRSO dla kredytu o zmiennej stopie), pierwsza rata przypada miesiąc po wypłacie, a wszystkie raty są równe. Model sprawdziliśmy na przykładach reprezentatywnych kredytów z naszego zestawienia: rata zgadza się co do grosza albo różni o kilka złotych (banki liczą dni i ostatnią ratę po swojemu), a RRSO najwyżej o 0,02 punktu procentowego.
Ile wynosi rata kredytu 20 000 zł i 50 000 zł na 5 lat
Poniżej raty dla 60 miesięcy bez prowizji i ubezpieczenia, policzone wzorem na ratę równą. Oprocentowanie to przykładowe stawki nominalne, nie oferty konkretnych banków.
Widać prostą zależność: każde 2 punkty procentowe oprocentowania to przy 50 000 zł na 5 lat ok. 50 zł wyższej raty i ok. 3 000 zł wyższego kosztu całkowitego.
20 000 zł, 8%: rata 405,53 zł, koszt 4 331,62 zł, do zapłaty 24 331,62 zł
20 000 zł, 10%: rata 424,94 zł, koszt 5 496,45 zł, do zapłaty 25 496,45 zł
20 000 zł, 12%: rata 444,89 zł, koszt 6 693,30 zł, do zapłaty 26 693,30 zł
20 000 zł, 14%: rata 465,37 zł, koszt 7 921,84 zł, do zapłaty 27 921,84 zł
50 000 zł, 8%: rata 1 013,82 zł, koszt 10 829,18 zł, do zapłaty 60 829,18 zł
50 000 zł, 10%: rata 1 062,35 zł, koszt 13 741,20 zł, do zapłaty 63 741,20 zł
50 000 zł, 12%: rata 1 112,22 zł, koszt 16 733,40 zł, do zapłaty 66 733,40 zł
50 000 zł, 14%: rata 1 163,41 zł, koszt 19 804,83 zł, do zapłaty 69 804,83 zł
Jak obliczyć ratę kredytu krok po kroku
Weźmy 50 000 zł na 60 miesięcy przy oprocentowaniu 10% rocznie. Miesięczna stopa to 10% / 12, czyli ok. 0,8333%. Podstawiasz do wzoru: 50 000 × 0,008333 / (1 - 1,008333^-60) i dostajesz ratę 1 062,35 zł.
Pierwsza rata składa się z 416,67 zł odsetek (50 000 zł × 0,8333%) i 645,69 zł kapitału. W kolejnych miesiącach odsetki liczone są od coraz mniejszego salda, więc ich udział spada, a kapitału rośnie. Po 60 ratach zapłacisz 63 741,20 zł, z czego 13 741,20 zł to odsetki.
Arkusz kalkulacyjny policzy to samo funkcją PMT (w polskim Excelu też PMT): stopa 10%/12, liczba okresów 60, wartość bieżąca 50 000.
Dłuższy okres: niższa rata, wyższy koszt
Wydłużenie okresu obniża ratę, ale odsetki naliczają się dłużej. Przy 50 000 zł i 10% rocznie różnica między 3 a 10 latami to ponad 21 000 zł samych odsetek. RRSO we wszystkich wariantach jest takie samo (10,47%), więc sama stopa nie powie Ci, ile zapłacisz. Patrz na całkowitą kwotę do zapłaty.
Jeśli bierzesz dłuższy okres dla bezpieczeństwa budżetu, sprawdź, czy umowa pozwala na bezpłatną nadpłatę. Ustawa daje Ci prawo do wcześniejszej spłaty w każdym czasie (art. 48), a koszty za skrócony okres się zmniejszają (art. 49). Ile oszczędzisz, policzysz w kalkulatorze nadpłaty kredytu.
36 miesięcy: rata 1 613,36 zł, do zapłaty 58 080,95 zł
60 miesięcy: rata 1 062,35 zł, do zapłaty 63 741,20 zł
84 miesiące: rata 830,06 zł, do zapłaty 69 724,96 zł
120 miesięcy: rata 660,75 zł, do zapłaty 79 290,79 zł
Jak obliczyć RRSO i dlaczego jest wyższe niż oprocentowanie
RRSO pokazuje koszt kredytu w skali roku razem z prowizją i obowiązkowymi opłatami. Nawet bez żadnych opłat jest wyższe od oprocentowania nominalnego, bo odsetki spłacasz co miesiąc, a RRSO przelicza je na rok z uwzględnieniem tego rozłożenia w czasie. Przy 8% nominalnie i zerowej prowizji RRSO wynosi 8,30%, przy 13,95% wynosi 14,88%.
Prowizja potrafi odwrócić kolejność ofert. Kredyt 50 000 zł na 60 miesięcy przy 10% bez prowizji ma RRSO 10,47% i kosztuje 13 741,20 zł. Ten sam kredyt przy 8%, ale z prowizją 6% doliczaną do kredytu, ma ratę 1 074,65 zł, RRSO 11,02% i kosztuje 14 478,93 zł. Niższe oprocentowanie, a drożej o 737,73 zł.
Sposób zapłaty prowizji też ma znaczenie. Te same 6% (3 000 zł) zapłacone z góry dają ratę 1 013,82 zł i koszt 13 829,18 zł, bo nie płacisz odsetek od prowizji. RRSO rośnie jednak do 11,19%, bo na rękę dostajesz 47 000 zł. Ubezpieczenie za 30 zł miesięcznie dokłada do kredytu przy 10% 1 800 zł kosztu i podnosi RRSO z 10,47% do 11,80%.
Skąd wziąć dane do kalkulatora
Najpewniejszym źródłem jest przykład reprezentatywny, który bank musi podać w reklamie kredytu (art. 7 ustawy o kredycie konsumenckim): oprocentowanie, prowizja, RRSO i całkowita kwota do zapłaty dla konkretnej kwoty i okresu. Gotowe presety w kalkulatorze to stawki z przykładów reprezentatywnych kredytów gotówkowych z naszego zestawienia, z datą, na którą bank je podał.
Pamiętaj, że przykład reprezentatywny nie jest ofertą dla Ciebie. Bank ustala stawkę po ocenie zdolności kredytowej (art. 9), a przy oprocentowaniu zmiennym rata zmieni się razem ze stopami. Aktualne oferty z RRSO i kosztem porównasz w zestawieniu kredytów gotówkowych.
Czego ten kalkulator nie pokaże
Kalkulator liczy wariant uproszczony. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź w formularzu informacyjnym te elementy:
zmiany oprocentowania: przy stopie zmiennej rata wzrośnie albo spadnie razem ze stopą referencyjną, kalkulator zakłada stałą stopę
raty malejącej: liczymy tylko raty równe, bo w takim systemie są policzone przykłady reprezentatywne kredytów z naszego zestawienia
opłat za konto i kartę, jeśli bank wymaga ich przy kredycie
zdolności kredytowej: kalkulator nie mówi, czy bank udzieli kredytu i na jaką kwotę
odsetek za opóźnienie i kosztów windykacji, które pojawiają się dopiero przy zaległościach
Kredyty gotówkowe z najniższym RRSO
Trzy oferty z naszego rankingu, ułożone od najniższego RRSO w przykładzie reprezentatywnym.
Ratę równą liczysz wzorem R = K × i / (1 - (1 + i)^-n), gdzie K to kwota kredytu, i to oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n to liczba rat. Dla 50 000 zł na 60 miesięcy przy 10% rata wynosi 1 062,35 zł. Jeśli prowizja jest doliczana do kredytu, dodaj ją do K.
Jaka jest rata kredytu 50 000 zł na 5 lat?
Zależy od oprocentowania i prowizji. Bez prowizji rata wynosi 1 013,82 zł przy 8%, 1 062,35 zł przy 10%, 1 112,22 zł przy 12% i 1 163,41 zł przy 14%. Swoją stawkę wpisz w kalkulatorze powyżej, żeby zobaczyć też całkowity koszt.
Jaka jest rata kredytu 100 tys. zł na 6 lat?
Przy 72 ratach równych i bez prowizji rata wynosi 1 753,32 zł przy oprocentowaniu 8% i 1 852,58 zł przy 10%. Całkowita kwota do zapłaty to odpowiednio 126 239,45 zł i 133 386,13 zł.
Jaka jest rata kredytu 50 tys. zł na 10 lat?
Przy 120 ratach bez prowizji rata wynosi 606,64 zł przy 8%, 660,75 zł przy 10% i 717,35 zł przy 12%. Odsetki przez 10 lat to od ok. 22 800 zł do ok. 36 100 zł, więc dłuższy okres wyraźnie podnosi koszt.
Jak obliczyć RRSO?
RRSO to roczna stopa, przy której wartość wszystkich Twoich płatności (rat, prowizji, obowiązkowych opłat) zdyskontowana na dzień wypłaty równa się kwocie, którą dostajesz. Wzór określa załącznik nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim, a rozwiązuje się go metodą kolejnych przybliżeń, dlatego najprościej użyć kalkulatora.
Dlaczego RRSO jest wyższe od oprocentowania, choć nie ma prowizji?
Oprocentowanie nominalne jest dzielone na 12 miesięcy, a RRSO przelicza miesięczne odsetki na rok z uwzględnieniem ich rozłożenia w czasie. Dlatego 10% nominalnie daje RRSO 10,47%, nawet gdy nie płacisz żadnych opłat.
Czy kalkulator uwzględnia prowizję i ubezpieczenie?
Tak. Prowizję wpisujesz jako procent kwoty i wybierasz, czy doliczasz ją do kredytu, czy płacisz z góry. Miesięczną składkę ubezpieczenia doliczamy do kosztu i do RRSO. Innych opłat, np. za prowadzenie konta, kalkulator nie uwzględnia.
Czy wynik kalkulatora to oferta banku?
Nie. To przybliżenie przy stałym oprocentowaniu i podanych przez Ciebie parametrach. Wiążące są formularz informacyjny i umowa, a stawkę bank ustala po ocenie Twojej zdolności kredytowej.
