Wpisz swoje obecne kredyty i pożyczki oraz parametry nowego kredytu, a zobaczysz nową ratę obok sumy dotychczasowych i łączną kwotę do zapłaty przed i po konsolidacji. Jeśli niższa rata oznacza wyższy koszt, kalkulator Cię o tym ostrzeże. Wynik to przybliżenie przy stałym oprocentowaniu, a nie oferta banku.
Oblicz, czy konsolidacja się opłaca
Twoje obecne zobowiązania
Saldo do spłaty znajdziesz w bankowości albo w zaświadczeniu od wierzyciela. Przy karcie kredytowej i limicie wpisz zadłużenie i ratę, którą faktycznie płacisz.
Nowy kredyt konsolidacyjny
Bez konsolidacji
Po konsolidacji
Miesięczna rata
1 100,00 zł
467,43 zł
Łącznie do zapłaty
26 400,00 zł
28 046,16 zł
Kwota nowego kredytu
brak
22 000,00 zł
RRSO nowego kredytu
brak
10,47%
Rata spadnie o 632,57 zł, ale łącznie zapłacisz o 1 646,16 zł więcej. Niższa rata wynika głównie z dłuższego okresu. Sprawdź krótszy okres albo tańszą ofertę.
Wynik zakłada stałe oprocentowanie, raty równe i prowizję doliczoną do kredytu. Nie uwzględnia opłat za wcześniejszą spłatę obecnych zobowiązań ani ubezpieczeń.
Jak liczymy
Dla każdego obecnego zobowiązania podajesz saldo do spłaty, obecną ratę i liczbę pozostałych rat. Suma rat to Twoje dzisiejsze miesięczne obciążenie, a łączna kwota do zapłaty przed konsolidacją to suma iloczynów: rata × liczba pozostałych rat dla każdego zobowiązania.
Nowy kredyt ma kwotę równą sumie sald plus dodatkowa gotówka, jeśli ją wpiszesz. Jeśli bank dolicza prowizję do kredytu, rata liczona jest od kwoty powiększonej o prowizję. Ratę liczymy jako ratę równą (annuitetową) wzorem R = K × i / (1 - (1 + i)^-n), gdzie K to kwota nowego kredytu, i to oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n to liczba rat.
Łączna kwota do zapłaty po konsolidacji to suma wszystkich nowych rat i prowizji. Różnica kosztu to kwota po minus kwota przed: wynik dodatni oznacza, że konsolidacja kosztuje Cię więcej, nawet jeśli rata spadła. Gdy rata jest niższa, a łączny koszt wyższy, pokazujemy ostrzeżenie.
Założenia: oprocentowanie nowego kredytu jest stałe przez cały okres, obecne zobowiązania spłacałbyś do końca w obecnej racie, a saldo to kwota, której bank zażąda przy wcześniejszej spłacie. Kalkulator nie uwzględnia ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę starych kredytów ani ubezpieczenia nowego.
Przykład: trzy raty zamienione na jedną
Masz trzy zobowiązania: kartę kredytową z saldem 8 000 zł, którą spłacasz po 400 zł przez jeszcze 24 miesiące, kredyt gotówkowy z saldem 20 000 zł i ratą 650 zł na 36 miesięcy oraz pożyczkę ratalną z saldem 4 000 zł i ratą 250 zł na 18 miesięcy. Razem płacisz 1 300 zł miesięcznie, a do końca oddasz jeszcze 37 500 zł.
Konsolidujesz 32 000 zł kredytem na 10% rocznie bez prowizji. Wynik zależy głównie od okresu:
84 miesiące: rata 531,24 zł (o 768,76 zł mniej), do zapłaty 44 623,95 zł, czyli o 7 123,95 zł więcej niż bez konsolidacji
48 miesięcy: rata 811,60 zł (o 488,40 zł mniej), do zapłaty 38 956,98 zł, czyli o 1 456,98 zł więcej
36 miesięcy: rata 1 032,55 zł (o 267,45 zł mniej), do zapłaty 37 171,80 zł, czyli o 328,20 zł mniej
Niższa rata to nie to samo co niższy koszt
Konsolidacja obniża ratę na dwa sposoby: niższym oprocentowaniem albo dłuższym okresem. Pierwszy zmniejsza koszt, drugi prawie zawsze go zwiększa. W przykładzie wyżej rata na 7 lat spada o ponad połowę, ale spłacasz dług o 4 lata dłużej niż najdłuższe z obecnych zobowiązań i płacisz ponad 7 000 zł więcej.
Jeśli rata zjada budżet, dłuższy okres może być rozsądną ceną za płynność. Warto wtedy wiedzieć, ile ta płynność kosztuje, i wracać do nadpłat, gdy sytuacja się poprawi. Ustawa pozwala spłacić kredyt konsumencki wcześniej w każdym czasie (art. 48), a koszty za skrócony okres maleją (art. 49). Efekt nadpłaty policzysz w kalkulatorze nadpłaty kredytu.
Jak czytać wynik kalkulatora
Kalkulator pokazuje dwie różnice: w racie i w łącznej kwocie do zapłaty. Obie mogą iść w tę samą stronę albo w przeciwne, i to drugie jest najważniejszą informacją, jaką tu dostaniesz.
Jeśli różnica kosztu wychodzi bliska zera, o opłacalności zdecydują szczegóły spoza kalkulatora: ubezpieczenie nowego kredytu, opłaty za konto wymagane przez bank i to, czy oprocentowanie jest stałe. Wtedy poproś bank o formularz informacyjny i porównaj w nim całkowitą kwotę do zapłaty z wynikiem kalkulatora.
niższa rata i niższy koszt: konsolidacja się opłaca, zwykle dzięki niższemu oprocentowaniu przy podobnym okresie
niższa rata i wyższy koszt: płacisz za rozłożenie długu na dłużej; sprawdź, czy krótszy okres nadal mieści się w budżecie
wyższa rata i niższy koszt: skracasz spłatę; opłaca się, jeśli nowa rata nie nadwyręży Twoich miesięcznych wydatków
wyższa rata i wyższy koszt: konsolidacja na tych warunkach nie ma sensu
Kiedy konsolidacja się opłaca
Konsolidacja obniża łączny koszt, gdy spełniasz większość z tych warunków:
oprocentowanie nowego kredytu jest wyraźnie niższe niż drogich zobowiązań, które spłacasz (karty kredytowe, limity w koncie, pożyczki pozabankowe)
okres nowego kredytu nie jest dłuższy niż pozostały okres obecnych rat; przy 8% na 36 miesięcy w przykładzie wyżej oszczędzasz 1 400,50 zł
prowizja jest niska albo zerowa: przy 5% prowizji doliczanej do kredytu na 84 miesiące kwota do zapłaty rośnie o 2 231,14 zł, do 46 855,09 zł
po konsolidacji nie korzystasz ponownie ze spłaconego limitu na karcie, bo wtedy dług zamiast maleć, rośnie
Jak przygotować dane do kalkulatora
Saldo to kwota do całkowitej spłaty na dany dzień, a nie pierwotna kwota kredytu. Najdokładniej poda ją bank w zaświadczeniu o saldzie albo w aplikacji (opcja wcześniejszej spłaty). Taką samą kwotę bank konsolidujący przeleje do starych wierzycieli.
Karta kredytowa i limit w koncie nie mają stałej raty. Wpisz kwotę, którą realnie spłacasz co miesiąc, i liczbę miesięcy, w których spłacisz saldo w tym tempie. Minimalna spłata zaniża ratę i sztucznie wydłuża okres. Chwilówkę spłacaną jednorazowo wpisz jako jedną ratę równą kwocie do zapłaty. O konsolidacji pożyczek pozabankowych piszemy osobno w poradniku o konsolidacji chwilówek.
Dodatkowa gotówka zwiększa kwotę kredytu i koszt. W przykładzie 5 000 zł więcej na 84 miesiące podnosi ratę do 614,24 zł, a kwotę do zapłaty do 51 596,53 zł, czyli te 5 000 zł kosztuje 1 972,58 zł odsetek.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Stary kredytodawca może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko wtedy, gdy oprocentowanie jest stałe, a spłacana w ciągu 12 miesięcy kwota przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (art. 50). Prowizja nie może wtedy przekroczyć 1% spłacanej kwoty (0,5%, gdy do końca umowy został najwyżej rok). Przy typowej konsolidacji kilku mniejszych zobowiązań ten próg rzadko jest przekroczony, ale sprawdź umowy.
Kalkulator nie pokaże też ubezpieczenia nowego kredytu, zmian oprocentowania zmiennego ani tego, czy bank uzna Twoją zdolność kredytową. Oferty z RRSO i kosztem porównasz w zestawieniu kredytów konsolidacyjnych, a pojedynczy kredyt przeliczysz w kalkulatorze kredytu gotówkowego.
Kredyty konsolidacyjne z najniższym RRSO
Trzy oferty z naszego rankingu, ułożone od najniższego RRSO w przykładzie reprezentatywnym. Ich oprocentowanie możesz wpisać w kalkulator powyżej.
Opłaca się, gdy nowy kredyt ma niższe oprocentowanie niż zobowiązania, które spłacasz, a okres nie jest dużo dłuższy od obecnego. Jeśli ratę obniża głównie wydłużenie okresu, zwykle zapłacisz więcej. Kalkulator pokazuje obie liczby: nową ratę i różnicę w łącznej kwocie do zapłaty.
Jak obliczyć, czy konsolidacja się opłaca?
Porównaj dwie kwoty: sumę wszystkich pozostałych rat obecnych zobowiązań i sumę rat nowego kredytu razem z prowizją. Jeśli druga jest wyższa, konsolidacja kosztuje Cię więcej, nawet przy niższej racie.
Jakie są minusy kredytu konsolidacyjnego?
Najczęstszy minus to wyższy łączny koszt przy wydłużonym okresie spłaty. Do tego dochodzi możliwa prowizja i ubezpieczenie oraz ryzyko ponownego zadłużenia się na spłaconej karcie lub limicie.
Dlaczego niższa rata może oznaczać wyższy koszt?
Bo odsetki naliczają się za każdy miesiąc, w którym masz dług. Zamiana 32 000 zł spłacanych w ratach po 1 300 zł na kredyt na 84 miesiące przy 10% obniża ratę do 531,24 zł, ale zwiększa łączną kwotę do zapłaty o 7 123,95 zł.
Co wpisać jako saldo zobowiązania?
Kwotę potrzebną do całkowitej spłaty na dzień konsolidacji, czyli kapitał z należnymi odsetkami. Znajdziesz ją w zaświadczeniu z banku lub w opcji wcześniejszej spłaty w aplikacji. Nie wpisuj pierwotnej kwoty kredytu.
Czy przy konsolidacji zapłacę prowizję za wcześniejszą spłatę starych kredytów?
Tylko przy oprocentowaniu stałym i spłacie w ciągu 12 miesięcy kwoty wyższej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim). Taka prowizja nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty, a 0,5%, gdy do końca umowy został najwyżej rok.
Czy można skonsolidować chwilówki?
Tak, część banków i firm pożyczkowych przyjmuje do konsolidacji pożyczki pozabankowe, ale decyzja zależy od Twojej zdolności kredytowej i historii spłat. Chwilówkę wpisz w kalkulatorze jako jedną ratę równą kwocie do zapłaty, a szczegóły znajdziesz w poradniku o konsolidacji chwilówek.
Gdzie jest najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Najtańszy to ten z najniższą całkowitą kwotą do zapłaty dla Twojej kwoty i okresu, a nie z najniższą ratą. Porównuj RRSO i koszt z przykładów reprezentatywnych w zestawieniu kredytów konsolidacyjnych, a potem przelicz wybraną ofertę w tym kalkulatorze.
